2016年1月3日我来到了中国邮政储蓄银行正阳县支行业务部进行为期一个月的大学生寒假社会实践。此次前去邮政储蓄银行实践的目的为对银行的各项业务有一个大致的了解，为今后的工作打下坚实的基础。

中国邮政储蓄银行是再改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。经过二十二年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务以及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等业务为主渠道的资产业务发展。

在这众多的业务中，我认为最有特色的是邮政储蓄银行的小额贷款业务。因此，信贷部也是我这次寒假实习的主要工作地点。小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款，其中主要分为：农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

在实习的过程中，我了解到了很多与之相关的制度与审核条例，而这些条例的背后都有着效益最大化的体现。小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款，其中主要分为：农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

由于我所在的支行在正阳县区内，一般需要申请的是商户小额贷款。小额贷款虽然相对而言比较容易申请，且放款较快，但是申请条件还是很谨慎的。邮储的小额贷款适用对象为十八至六十周岁，具备完全民事行为能力的自然人。并且我还获知农户与商户的小额贷款的申请的有不同的要求。

申请农户小额贷款者需要满足的条件为：

身体健康，具备劳动生产经营能力，能恪守信用的农户或者农村个体经营户。

从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。

申请人必须已婚。

申请商户贷款者需要满足的条件为：

经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。

其中农户贷款最高五万元，商户贷款最高十万元。单笔贷款最低限额为一千元，以一百元为浮动单位。有关贷款的担保，客户可以选择采用自然人保证或联保的形式；保证贷款需要1—2名具备代偿能力的自然人提供保证。农户联保贷款辛要3—5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

在我实习的期间内，便经历了以下几件业务的处理。农户贾某在在非农忙期到中国邮政储蓄银行正阳县支行申请农户小额贷款来购买一台农机，他身体健康，具备劳动生产经营能力。但是经过商谈后，信贷员委婉告诉他这个贷款无法申请，原因是由于他并无固定土地来进行生产劳动。

而商户小额贷款的申请有两则案例：商人王某来自山东，目前在驻马店经商，他有开一家贸易加工的小公司，资金问题就想经由商户小额贷款来解决。信贷员了解了他的经商状况之后，认为他申请商户小额贷款的条件不够，即他的公司还没有在相关工商部门注册，不能认为是固定的生产经营产所，故申请条件不充足而申请失败。

女商人秦某在正阳县区拥有一家品牌连锁服装店面，她想要扩大经营，而店面的租金和装修费用尚无法解决，于是想到申请商户小额贷款。信贷员经过商谈之后，她的条件基本符合申请条件。秦某提出让其丈夫作为担保人，这是不符合规定的，因而秦某必须找到1—2名具备代偿能力的自然人且与其无亲属关系的自然人作为担保人，那样她才能申请到商户小额贷款。

邮储小额贷款的期限为一个月至十二个月，以月为单位。可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

具体的还方式有三种：

等息本额即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。

阶段性等额本息即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期厚按照等额本息还款法偿还贷款。

一次性还本付息即到期一次性偿还贷款本息。

在这次实习的过程中我就正阳县支行在信贷业务拓展和调查技术上的一些很高效并值得一定的推广的做法进行了简略的总结：

1、走千村，进万家，做到“三熟”。正阳县支行通过开展“送金融知识下乡、送贷款下乡”活动，对全市各村进行了走访宣传。信贷员真正做到了驻点在下面，与支局长、村支书、村主任等融合在一起，对当地的情况做到了“熟人、熟地、熟市场”。一个信贷员正常负责两个乡镇，每个人均建有自己的客户源和信息源。

2、业务拓展找准切入点，以点代面。业务开展初期，正阳县支行农村支行和信贷员注重将当地致富带头人、各村的优质诚信顾客发展为贷款户，以他们的现身说法，起到以点代面的效果，进而发展为当地的信贷业务信息员。通过一部分诚信贷款户来发展信用客户，逐步发展为信用村。

3、业务调查讲求实效。正阳县支行小额贷款的质量控制的比较好，关键在于注重贷款的前期调查上，正式由于信贷员做到对当地情况的“三熟”，在调查时能有个基本判断，对担保人的核实上能做到上门核查，确定担保的真实性和担保的可覆盖性。

4、正确识别目标客户，灵活使用信贷技术。
信贷作为商业银行的主要业务必须要发展，必须要调整为社会各个阶层能够需要的资金助手。

但与此同时，我也看到了正阳县邮政储蓄银行面临的一些挑战：

1、金融企业要打好服务牌，必须有充足的人才保障。对于邮政储蓄银行来说，人才缺失的问题尤其突出。邮政储蓄从业人员管理能力弱和审贷经验不足的问题亟待解决。邮政储蓄银行人才问题必须双管齐下。一方面从外部引进，尤其对一些重要的关键岗位，这种方式成本高，但见效快；另一方面，通过各种业务培训以及利用远程教育，电视等现代化培训手段，提高现有人员的业务水平，并力争制度化，日常化。

2、相对于其他金融机构来说，邮政储蓄银行在人员，产品，服务和硬件设施方面都还有所欠缺，但邮政储蓄银行网点多，机构遍布全国，市场需求 。由于目前大量中小城镇和农村还面临缺乏资金的局面，邮政储蓄银行只要树立为基层服务的战略思想和完整的战略规划，不要一味“向上看”，“向下看”同样能大有所作为，能找到很多盈利途径和盈利方式。

3、突出重点，狠抓信贷资产质量。邮政储蓄银行在信贷资产质量方面是没有历史包袱的，完全可以轻装前进，但这并不意味着我们就可以高枕无忧，盲目乐观。相反，我们需要切实增强责任感，使命感和忧患意识，要防微杜渐，如履薄冰。